央行再次宣布調(diào)高金融機構(gòu)一年期存、貸款基準利率。央行的這次加息雖然沒有在房地產(chǎn)業(yè)界及已經(jīng)買房的購房者中引起較大波動，但不少準備購房的消費者卻因此放緩了購房計劃，以使有更充足的時間了解和選擇更適合自己的房貸產(chǎn)品。 目前，個人房貸主要以公積金貸款、固定利率貸款和商業(yè)浮動利率貸款這三大類貸款產(chǎn)品為主。本期，我們將通過對這三大類產(chǎn)品的詳解及產(chǎn)品對比分析，為您的選擇提供一些指導和幫助。
公積金貸款
貸款金額：個人住房公積金貸款額度最高為40萬元，《個人信用評估報告》評定的信用等級為AAA級的借款申請人，貸款金額可上浮30％；AA級的可上浮15％。
貸款年限：個人住房公積金貸款人的貸款期限最長可以計算到借款人70周歲，同時不得超過30年。
貸款利率：個人住房公積金貸款利率為各項購房貸款最低。
可貸款人群：在北京住房公積金管理中心繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金的離退休職工，或其他符合北京住房公積金管理中心依據(jù)國家有關(guān)規(guī)定而確認的借款人。
還款方式：每月還款數(shù)額不少于最低還款額的前提下，可以根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況，自由安排每月還款額的還款方式。
優(yōu)勢體現(xiàn)：同樣10年期貸款40萬元，選擇公積金貸款的購房者月供金額為4162.91元，較優(yōu)惠利率貸款者每月少還款240.64元，較固定利率貸款者每月少還款302.05元，較基準利率貸款者每月少還款448.51元。公積金貸款的優(yōu)勢明顯。
固定利率貸款
貸款金額：審核貸款人的還款能力而定。
貸款年限：有3年、5年、10年期貸款。
貸款利率：固定的利率，貸款年限之內(nèi)，該利率不改變。首次購房及資信好的購房者可享受優(yōu)惠固定利率。
可貸款人群：符合相關(guān)貸款審核規(guī)定即可申請固定利率。
優(yōu)勢體現(xiàn)：同樣10年期貸款40萬元，選擇固定利率放貸產(chǎn)品的購房者每月比選擇優(yōu)惠利率的購房者多付61.41元，比基準利率的購房者少付出146.46元。對于未來頻繁加息，固定利率貸款具有較強的保護作用，值得推薦。
商業(yè)浮動利率貸款
貸款金額：審核貸款人的還款能力而定。
貸款年限：最高貸款年限為30年，個人首套購房可享受此貸款優(yōu)惠。一般情況下：房齡+貸款年限≤30年，市場上多現(xiàn)20年貸款。
貸款利率：各銀行根據(jù)個人信貸情況給予不同的優(yōu)惠利率。一般來講，個人首次購房可享受下限優(yōu)惠利率，購房越多，貸款利率越高。
可貸款人群：有能力償還貸款的人。
優(yōu)勢體現(xiàn)：對于個人首套住房可享受該優(yōu)惠利率，對于沒有公積金貸款資格的購房者以及大額貸款購房者來講，優(yōu)惠利率是最佳選擇，貸款期限最長為30年。
專業(yè)建議
作為專業(yè)機構(gòu)，北京中原三級市場部的研究人士針對這三大類貸款產(chǎn)品分別給出了選擇建議，并提醒購房者在選擇貸款產(chǎn)品時，一定要考慮好自身的還款能力及日后的發(fā)展趨勢，保障自己正常的生活所需，切莫因為每月少出幾十塊錢而選擇不適合自己的貸款產(chǎn)品，在日后的生活中背負較大的還款壓力，影響生活質(zhì)量。
公積金貸款不適合高總價房產(chǎn)
公積金貸款利率最低，貸款相同數(shù)額，其月供金額最少，還款壓力最小，為購房者的最優(yōu)質(zhì)選擇。但公積金貸款并不是每個人都有，且貸款金額限定為40萬元，在高總價房產(chǎn)面前，不具備優(yōu)勢。例如如果用公積金貸款購買一套100萬元房產(chǎn)，貸款額最高為40萬，需要準備至少60萬元首付，資金壓力極大。
商業(yè)浮動利率貸款適合首次購房
個人購買第一套房產(chǎn)，目前選擇商業(yè)銀行的優(yōu)惠利率貸款比較合適，可以享受基準利率0.85的優(yōu)惠利率。選擇固定利率貸款購房可以規(guī)避利率走高的風險，雖比商業(yè)住房貸款的優(yōu)惠利率較高，但未來利率浮動處于未知狀況，2006年央行兩度加息，若此后每年均加息0.27的話，兩次以后將超過固定利率水平，這樣看來，浮動利率不斷上調(diào)所導致的未來還款的持續(xù)增加有一定的風險。
固定利率貸款是投資者較佳選擇
對于在銀行有兩套或以上的消費者來說，從目前來看，銀行基準利率比固定貸款利率稍高，這樣，固定利率將是投資者的最好選擇，雖然貸款期限較短，但較低的利率水平及未來無加息的風險還是讓固定利率放貸產(chǎn)品成為投資者的一個較好選擇。
